【案例】 

　　手机腾讯网网友王先生今年31岁，月入3000元，年终奖1万—1.5万元。王太太月入1500元，无年终奖。两人均有五险一金。目前有活期存款14万。两人是武汉本地人，2009年贷款50万元买房，月供2600元。去年老房拆迁，可得6套还建房，明年9月交付，1套自住，其余5套出租，每套租金每月1000元—1500元。若出售，约8000元/平米。另外，每月补贴搬迁费3000元。计划明年生孩子。还建房交付后，预计要45万元装修费。希望能通过理财师建议缓解家庭的经济压力。

　　【理财规划】 

　　王先生表示目前有两个需解决的财务问题：一是房屋交付后筹集45万装修费；二是为子女进行教育金储备。 

　　一、把未来的钱变成今天的钱，用银行贷款解决燃眉之急。 

　　目前，王先生可支配的资产只有14万，还建房交付后，每年租金收入约9万元。如果能把这笔未来的财富用来支付装修款，问题就可迎刃而解。在还建房交付后，可向银行申请房屋抵押贷款，而后用贷款来支付装修费用。 

　　考虑到目前租金收益水平并不高的现状，结合王先生准备要小孩会使得家庭支出增加的实际情况，为稳妥起见，还有另一种方案可以选择：建议王先生将部分房屋作为库房出租给企业，无需装修。租住性房屋简装即可，将每套房产装修成本控制在5万元以内，将总体装修成本控制在20万元以内。这样可能降低房租收入，但装修费用仅为原计划45%。即使房租收入不理想，房租单间月收入1000元，年房租总收入60000元，除用来归还房贷和装修贷款外，还有可能剩余。 

　　二、把今天的钱积累成未来的财富，用智能定投储备子女教育金 

　　在子女抚养方面，建议王先生顺势而谋，通过日常积累，保障孩子从小学到大学的基本教育支出即可，如果未来孩子有特殊需求，如出国留学等单笔巨额投资，届时可考虑卖房方案进行处理。 

　　对于孩子基本教育支出，理财师建议王先生从孩子出生起，每年小额投入，积少成多，确保不会影响生活质量，投资方式选择智能基金定投。具体操作方式为： 

　　1.选择三只业绩稳定的基金产品，三只基金分别为股票型基金、债券型基金和货币型基金，通过投资产品多元化，降低非系统性风险。 

　　2.以股票型基金40%、债券型基金40%与货币型基金20%的投资组合为例，预期投资报酬率7.8%。 

　　3.通过预估教育金需求，确定投资金额。假设培养至子女大学毕业，学费成长率估计为6%。小学及初中每年2000元；高中每年5000元；大学每年10000元。基本平均每年投资6000元，每月仅定投500元就可满足需求。 

　　最终，王先生通过银行贷款满足贷款需求，通过智能定投完成教育储备后，2014年仍有资金结余，完全有能力购置一辆十万左右的家庭用车。 

　　指导专家：中国农业银行(2.70,-0.01,-0.37%)北京市分行建国门支行个人客户经理 京华时报[微博]记者高晨