文/郭佳彬

郭佳彬，精诚理财高级理财经理

新年新气象，理财也要龙马精神。描绘新一年的生活蓝图，就有必要建立一份全年家庭理财计划。

STEP1：列出龙年愿望清单

生活梦想是最好的理财动力。先来征集全家人的新年愿望，让家庭里每个成员讲出自己的生活目标，如购车置房、进修出国、旅行出游、购买家电、添置心爱之物等。同时列出每个梦想的费用。

当愿望完整地呈现在纸上，就能根据梦想时间表规划现金流和合理统筹了，同时还能大大激发赚钱意志。

表1 家庭新年愿望清单示例

愿望清单 希望实现时间 预计费用/元

太太 购置MacBook Air 生日当天 9500 礼服一套 第三季度末 5000

先生 换置家庭用车 2012年内 35万 宝贝 国外旅游 暑假 3万 芭比行李箱 春节 600

STEP2：编写家庭收入表

量入为出是家庭理财的基础，需要我们好好看看家庭一年的预期收入。理财收入要注意区分各个项目不同的风险等级，如银行存款、年金保险等安全稳健产品，可以简单计算出收益，但一些类似股票、基金等风险性投资，预期投资收入只能当作可能性，不一定能最终实现。因此做支出计划的时候，不要把投资收入作为基础。

表2 家庭理财收入预计表示范收入类型

收入来源 预计金额/元 总额/元 薪资收入

家庭全年薪水 50万元 56万

理财收入 银行理财产品 本金10万元，预计收益5%，共5000元

合作投资项目 预计收益2.5万元 其他收入 外快 3万元

STEP3：支出规划表

开门七件事，柴米油盐酱醋茶，样样都要花钱。家家过日子都不一样，但里面的学问也不少，不但包括花多少，还应该包括花哪笔钱和用什么方式花。

表3 家庭理财支出规划表示范支出类型

支出名称 预计金额 支出途径 节支增效 日常家用

水电燃气电话费 800元/月 信用卡 利用好免息期，积分

生活费 3000元/月 现金 正常支付

物业费 3000元/年 信用卡 利用好免息期，积分

添置新衣 5000元/季 信用卡 商场活动期购入

学习进修 太太进修 5000元 现金 正常支付

宝宝学费及兴趣班 2000元/月 信用卡 利用好免息期，积分

梦想支出 购置MacBook Air 9500元 信用卡 品牌活动期购入

礼服一套 5000元 信用卡 商场活动期购入

购置家庭用车 35万元 信用卡 免息使用资金1个月

国外旅游 3万元 信用卡+现金 正常支付

芭比行李箱 600元 信用卡+支付宝

淘宝吧规划支出是要用我们聪明的头脑，花更少的钱，获得同样的质量甚至更高质量的生活。所以善用信用卡、网络支付工具和各类优惠折扣，可能是你在新的一年里理财的一节课。

STEP4：理财计划书

做个小有成就的好管家，坚持记账，设定目标定额存钱必不可少。在当前高膨胀的形势下，如果只存银行，家庭资产其实是在贬值。2011年CPI增长率5.5%左右，一年定期存款利率3.5%，等于每存1万元，1年就贬值200元。因此，做好家庭资产组合非常重要。

表4 家庭理财计划书示范活期储蓄

3个月期银行理财产品，年化收益率3.1% 长期储蓄 父母养老定投1000元/月，宝宝教育金储备2万元/月

个人养老储备1万元/月 保险 宝贝医疗保险1.8万元/年，先生寿险+重疾+意外3万元/年，太太健康险+寿险+重疾2.1万元/年 风险投资 信托产品200万元

股票、基金20万元(如果市场持续低迷，定投摊平成本) 长期投资 合作项目投资5万元家庭理财结构应该寻求在保险、储蓄、投资3个方面进行合理的配置，让各种金融工具承担相应的作用，服务于我们的生活。

活期储蓄 首先要留出家庭应急现金，随时可以取用，用来应对各类突发情况。总金额控制在3～6个月的家庭收入，超过的部分就转为其他投资。如果不怕麻烦，银行的短期理财产品也可以考虑，大都比1年期储蓄利息高一些。

长期储蓄 规划一部分资金进行基金定投，年回报率大多在5%～8%，抵消部分长期通胀风险。同时也要根据未来的用途而分块处理，如父母和自己的养老计划以及孩子的教育计划等。

保险 用收入的10%～15%规划保险是比较适当的。除了给宝宝买足成长、教育险，也不要忘记作为家里赚钱主力的自己和配偶。如果有社保养老和医疗，就可以补充意外险和定期寿险，给依靠着自己的父母和孩子买一份保障。

风险投资 首先要学习相关知识，关注3～5只具有成长性的优质股票。如果技术不佳，资金又充裕，可考虑信托理财，参与一些固定收益或者PE类的产品项目。目前股市低迷，一些证券性的信托产品可能机会更大。

理财，重点在规划，新的一年，整理一下您的财产清单，列出各种生活目标，按部就班，DIY你的理财组合，美好的一年就此展开。

(责任编辑：张尧)

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